Expatriation : comment préparer et financer sa retraite ?
La question de la retraite est primordiale pour les expatriés. En partant à l’étranger, on peut arrêter de cotiser au régime d’assurance vieillesse français.
Comment se constituer un capital retraite lors de mon expatriation ? Comment préparer un complément de retraite ? on vous éclaire sur le sujet.
Quand on parle de capital retraite et organisation patrimonial, on a deux grandes possibilités : une épargne financière et un capital immobilier.
L’épargne financière pour les expatriés
L’assurance-Vie
Elle reste le placement financier préféré des expatriés français. Elle a un double avantage, c’est un instrument d’épargne et de transmission du capital.
De plus, elle offre une large gamme d’investissements (support obligation, action, multi support).
Au niveau de la gestion, les banques vous offrent la possibilité soit de piloter vous-même votre épargne, soit de la faire gérer par un conseiller spécialisé.
Votre argent est disponible à tout moment. Vous pouvez programmer des versements réguliers. Dans le cas d’une rentrée d’argent inopinée, elle peut aussi accueillir des versements libres.
La fiscalité française est avantageuse tant sur les plus-values de votre contrat que sur la transmission.
C’est pourquoi, il faut vérifier que dans le pays dans lequel vous êtes expatrié un contrat d’assurance-vie a une existante légale et juridique.
Il peut être assimilé à l’étranger à un placement quelconque et donc être imposable. Il faut donc aussi vérifier sa fiscalité dans votre pays d’expatriation.
Le plan épargne en action
C’est aussi un outil pour préparer sa retraite.
Ce produit d’épargne permet d’acquérir des actions d’entreprise européennes et de bénéficier, sous conditions, d’exonérations d’impôts.
Il est réservé aux résidents fiscaux français. Cependant, depuis le 20 mars 2012, les résidents fiscaux français en expatriation peuvent conserver leur PEA. Il faudra que votre pays d’expatriation ne soit pas considéré comme un Etat ou territoire non coopératif (ETNC).
Avantages
- Rente viagère disponible après 8 ans minimum
- Après 5 ans de détention, vos produits et plus-values sont exonérées d’impôts sur le revenu.
Santé Mobility conseille les expatriés dans leur choix d’assurance santé internationale
Partir à l’étranger, c’est aussi vérifier que sa famille est bien couverte en cas de maladie, d’accident ou d’hospitalisation.
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Le capital immobilier
Pourquoi l’immobilier est intéressant pour les expatriés ?
Grâce au crédit et à son effet levier, il vous permet de constituer immédiatement de la valeur. En effet, les loyers encaissés de la location du bien viennent rembourser en partie votre emprunt.
Les loyers perçus sont indexés chaque année, permettant de protéger vos revenus face à l’inflation.
pour plus d’informations consultez notre article : Investir dans l’immobilier en tant qu’expatrié
Pourquoi l’immobilier est intéressant pour les expatriés ?
Nous pouvons retenir principalement 4 solutions :
L’achat dans l’ancien ou le neuf
Pour un achat locatif dans l’ancien, votre futur bien peut-être vide ou occupé. Il faudra prévoir certains travaux (entretien, isolation, …) et regarder les charges de copropriété.
Pour le neuf, vous pouvez acheter un programme en VEFA (Vente en l’Etat Futur d’Achèvement). C’est-à-dire que vous achetez sur plan.
Côté fiscalité, vous pouvez opter pour le régime des revenus fonciers ou le BIC (bénéfices industriels et commerciaux) en cas de location meublé.
L’achat locatif qu’il soit dans le neuf ou l’ancien offre un rendement faible, après impôts. Il permet principalement de se constituer un capital.
L’achat en nue-propriété
Cette technique consiste à acheter un bien, à en avoir la propriété, mais pas l’usufruit.
L’usufruit est la jouissance du bien. Vous ne pourrez donc pas utiliser ce bien, ni en percevoir de revenus. Le plus souvent, l’usufruitier est un bailleur institutionnel.
Au bout d’une période définie, vous récupérez automatiquement l’usufruit du bien. Dans une période de deux ans préalable à cette fin de démembrement vous récupérez le bien qui aura été entièrement rénové par l’usufruitier.
L’avantage est que vous n’avez rien à débourser durant la période de démembrement.
Pour un expatrié, vous n’avez aucun souci de gestion (pas d’assemblée générale, gestion des travaux et locataires).
Achat en résidence gérées avec services
Cela concerne les résidences de Tourismes, d’affaires, étudiantes, EHPAD et les résidences séniors.
Vous êtes dans un statut dit LMNP (loueur Meublé Non professionnel). Votre fiscalité applicable est celle des BIC. À ce titre vous bénéficiez de l’amortissement de l’investissement.
Vous aurez donc sur les revenus locatif une fiscalité très avantageuse.
Vous allez signer dans ce cadre un bail sur une durée de 8 à 12 ans, vous pourrez donc connaître vos revenus à l’euro près.
Pour ce type d’investissement mieux vaut s’orienter vers un conseiller spécialiste.
Les SCPI pour les expatriés
L’investissement en Sociétés Civiles de Placement Immobilier est possible pour les non-résidents. La mise de départ peut commencer à quelques milliers d’euros.
Il s’agit d’un investissement dans des bureaux, commerces, et locaux d’activité.
Il est possible d’acquérir des SCPI en nue-propriété. Il n’y a pas de perception de revenus immédiatement. En cas de lourdes fiscalités, cela peut être avantageux.
Le rendement locatif est assez élevé, mais les revenus ne sont pas garantis. La liquidité de ce placement est faible. La durée de détention conseillée est de 10 ans.
Si vous achetez des parts SCPI à crédit, les intérêts d’emprunts sont déductibles que si vous les possédez en pleine propriété.
Comment financer son projet immobilier en tant qu’expatrié ?
Il est souvent intéressant de souscrire un prêt. Pour cela mieux vaut vous orientez vers une banque spécialisée pour les expatriés.
Elle peut vous apporter des solutions, notamment pour votre assurance emprunteur.
Toutes ses possibilités d’investissements sont possibles si bien sûr ils sont réalisés en France et si vous souhaitez conserver un lien avec la France.
Il convient de vérifier la fiscalité des revenus et plus-values selon votre pays d’expatriation.
