Expatriation : assurance santé CFE ou 1er euro, que choisir ?

Lors de vos préparatifs pour votre expatriation, un choix important se pose, celui de votre assurance santé.

Le statut d’expatrié va vous faire quitter le régime de protection sociale de votre pays d’origine.

Une assurance santé adaptée à vos besoins pour vous et votre famille est donc indispensable. Mais comment bien choisir ?

Dois-je prendre une assurance santé au 1er Euro ou m’affilier à la Caisse des Français de l’Étranger et donc souscrire à une assurance expatrié complémentaire à la CFE ?

Voici des éléments de réponses.

 

La CFE : la caisse de protection sociale des expatriés

La CFE est un régime de sécurité sociale à cotisation volontaire de droit privé.

Elle propose des garanties :

  • d’assurance Maladie–Maternité–Invalidité
  • d’assurance accident du travail et maladie professionnelle
  • d’assurance retraite

Pour tout savoir, consultez notre dossier sur la Caisse des Français de l’Étranger.

Assurance Complémentaire Cfe Expatriation

Qu'est-ce qu'une assurance complémentaire à la CFE ?

Pour schématiser, souscrire à la CFE et à une assurance complémentaire équivaut pour un salarié travaillant en France à la Sécurité Sociale et à une mutuelle complémentaire.

L’organisme de base est la CFE (à noter que la souscription est volontaire et non obligatoire) et vous complétez votre protection sociale avec une assurance privée.

Vous payez donc deux primes à deux organismes.

La CFE ne va prendre en charge qu’une partie de vos dépenses de santé à l’étranger comme des frais d’hospitalisation, une consultation chez un généraliste ou un spécialiste.

Vous aurez donc un reste à charge. C’est là qu’intervient votre assurance complémentaire selon les garanties et le niveau de remboursement souscrits.

Comment choisir mon assurance complémentaire CFE ?

Comme pour toute assurance, vous devez vérifier que le niveau des garanties est adapté à votre situation familiale, à vos besoins et à vos dépenses de santé les plus importants.

Critère H1b

Le choix des garanties

Une attention particulière est à porter sur certains postes de remboursement : l’optique, le dentaire. Si vous ou un membre de votre famille portez des lunettes, pensez à prendre un niveau de remboursement suffisant.

De même, la maternité n’est pas systématiquement incluse dans les contrats santé expatrié.

Si vous avez des enfants, vérifiez si les frais d’orthodontie sont couverts.

Guichet Unique Assurance Expatrié

Le guichet unique

Comme évoqué, vous cotisez à deux organismes : la CFE et une assurance privée. Il est indispensable de vérifier que votre assurance privée ait un accord avec la CFE. Ainsi, en cas de demande de remboursement de frais de santé, vous envoyez les pièces directement auprès de l’organisme complémentaire CFE.

Il se coordonne, ensuite, à la CFE pour votre compte. Vous aurez ainsi les remboursements des deux organismes.

Avantages et inconvénients de l'assurance expatrié complémentaire CFE

Ce comparatif est à voir sous l’angle de l’adhésion à la Caisse des Français de l’Étranger et à une assurance complémentaires CFE.

Avantages

  • pas d’âge limite pour l’adhésion ;
  • pas de questionnaire médical ;
  • pas d’exclusion en fonction du fait générateur (attentat, catastrophe naturelle, prise d’otage,…) ;
  • ouverture du système de soins français comme si vous résidiez en France.

Inconvénients

  • pas d’avance des frais d’hospitalisation en dehors des hôpitaux avec accord ;
  • les garanties « Rapatriement sanitaire » ou « Responsabilité civile » ne sont pas couvertes par la CFE ;
  • adhésion indispensable à une assurance expatrié complémentaire.

 

Santé Mobility conseille les expatriés dans leur choix d’assurance santé internationale

Partir à l’étranger, c’est aussi vérifier que sa famille est bien couverte en cas de maladie, d’accident ou d’hospitalisation.

Santé Mobility vous propose en quelques clics de comparer parmi les meilleurs contrats santé expatrié et de choisir les garanties qui vous conviennent (frais d’hospitalisation, maternité, consultation, assistance rapatriement). C’est un service gratuit, rapide et complet.

Qu'est-ce qu'une assurance santé expatrié au 1er euro

Une assurance santé internationale au 1er euro va intervenir dès le premier euro dépensé. Elle est proposée par un assureur privé, indépendant de la CFE.

Vous n’avez donc pas besoin de vous inscrire à la Caisse des Français de l’Étranger.

Vous n’avez donc qu’un seul organisme et qu’une seule cotisation à payer.

Comment choisir une assurance santé expatrié au 1er euro ?

Plusieurs critères sont à prendre en considération :

Critère H1b

Le choix des garanties et des plafonds

Comme une assurance complémentaire CFE, une assurance santé expatrié au 1er va vous offrir un large choix de formules (hospitalisation, dentaire, maternité, optique).

Il faut aussi prendre en considération la limite annuelle de dépenses par assuré. Elle peut aller de 250 000 € à un montant illimité.

Il est à déterminer en fonction de votre pays d’expatriation.

Limite J1

Les franchises

Certains contrats peuvent proposer des franchises annuelles. Elles vont d’une centaine d’euros à plusieurs milliers d’euros. Par exemple, un contrat avec 300 € de franchise annuelle, n’intervient qu’à partir du 301 ième euro dépensé pour votre santé. Si vous n’avez eu au cours d’une année que pour 299 € de frais de santé, vous ne serez remboursé de rien.

L’avantage est qu’en choisissant une franchise annuelle, vous faîtes baisser votre cotisation d’assurance expatrié de façon significative.

Carences

Les carences

Une carence ou en délai d’attente est une période durant laquelle une prestation n’est pas versée. Elle est applicable dès l’adhésion au contrat et peuvent concerner toutes les garanties.

Cependant, si vous pouvez justifier d’un contrat antérieur avec des garanties équivalentes, les carences peuvent être levées.

La maternité comporte généralement un délai d’attente de 10 mois qui ne peut être abrogé.

Exclusion

Les Exclusions

Là aussi, les contrats comportent de nombreuses exclusions.

Elles sont très variables d’une assurance à une autre.

Il est fortement recommandé de le les lire avec attention.

Notre conseil : les termes employés dans un contrat assurance santé expatrié sont parfois très techniques. Nous vous proposons un lexique des termes utilisés en assurance expatriation. A consulter sans modération !

Avantage Inconvenient Assurance Premier Euro

Avantages et inconvénients de l'assurance expatrié au 1er euro

Vous l’aurez compris choisir entre une assurance complémentaire CFE et une assurance au 1er euro va dépendre de votre situation personnelle, professionnelle et familiale.

Avantages

  • simplicité de gestion : un seul organisme, un seul contrat ;
  • adhésion à la CFE non nécessaire ;
  • grand choix de formules, contrats plus flexibles.

Inconvénients

  • questionnaire médical à la mise en place (possibilité d’exclusion ou de majoration des primes) ;
  • rupture avec la sécurité sociale française ;
  • pas de coordination avec les régimes « Retraite » ou « Risques Professionnels ».