Santé, accidents, invalidité : expatrié, êtes-vous vraiment bien couvert ?
La check list pour s’expatrier est longue : démarches administratives, visas, vaccins… et bien sûr la question de l’assurance est primordiale
Une protection sociale inadaptée peut rapidement transformer votre expatriation en véritable cauchemar : frais médicaux exorbitants, absence de couverture en cas d’hospitalisation ou d’accident, manque de prise en charge pour le rapatriement… Autant de risques qui justifient pleinement la souscription à une assurance santé et prévoyance spécifique aux expatriés.
Comment se protéger financièrement en cas de problème de santé, d’accident ou de décès ? En tant qu’expatrié, la sécurité sociale française ne vous couvre plus automatiquement. C’est là qu’interviennent l’assurance santé et la prévoyance, deux piliers essentiels à la sérénité de votre vie à l’étranger.
On vous explique la différence entre ces deux garanties.
Santé vs Prévoyance : deux protections complémentaires pour les expatriés mais distinctes
Il est crucial de ne pas confondre l’assurance santé – qui rembourse les frais médicaux – avec l’assurance prévoyance, qui intervient en cas d’événements graves ayant un impact durable sur votre vie : incapacité de travail, invalidité, perte d’autonomie ou décès.
- L’assurance santé en complément CFE ou au 1er euro prend en charge les frais médicaux courants (consultations, hospitalisations, examens, médicaments, frais dentaires ou optiques…).
- L’assurance prévoyance, quant à elle, verse des indemnités ou des rentes pour compenser une perte de revenus liée à un arrêt de travail, à une invalidité, ou verse un capital en cas de décès.
Pour les expatriés, ces deux volets sont indissociables pour garantir une couverture globale.
Santé Mobility conseille les expatriés dans leur choix d’assurance santé internationale
Partir à l’étranger, c’est aussi vérifier que sa famille est bien couverte en cas de maladie, d’accident ou d’hospitalisation.
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Pourquoi souscrire une assurance prévoyance santé en tant qu’expatrié ?
En cas d’incapacité temporaire ou partielle, les conséquences financières peuvent être lourdes, surtout si l’expatrié ne bénéficie pas d’un système de protection sociale équivalent à celui de son pays d’origine
Maintenir ses revenus en cas d’arrêt de travail ou d’invalidité
Contrairement aux salariés en France, un expatrié en arrêt de travail ou en invalidité ne touche plus aucun revenu, sauf s’il a souscrit une garantie spécifique. Une maladie ou un accident à l’étranger peut donc avoir des conséquences financières désastreuses.
En règle générale, les cas d’invalidité surviennent suite à une maladie, et non à un accident, et peuvent survenir bien avant 50 ans. Contrairement aux idées reçues, on peut s’assurer des capitaux conséquents en cas d’invalidité, sans que cela ne vous coûte une fortune.
La Caisse des Français de l’Étranger (CFE), par exemple, propose une pension d’invalidité sous conditions, attribuée temporairement et ajustée selon l’évolution de l’état de santé. Cette pension est maintenue même en cas de retour en France.
Se prémunir contre les accidents de la vie
Une bonne assurance prévoyance pour expatrié couvre plusieurs situations :
- Perte d’autonomie suite à une maladie grave
- Incapacité temporaire de travail liée à une maladie ou un accident
- Invalidité partielle ou totale, avec versement de rente
- Capital décès versé aux bénéficiaires en cas de décès prématuré
En d’autres termes, l’assurance prévoyance permet de préserver l’équilibre financier de toute la famille, même en cas de coup dur. Elle permet aussi de garantir l’avenir de votre famille et de vos proches.
Protéger ses proches avec une assurance décès
Une assurance décès permet de verser un capital forfaitaire aux bénéficiaires désignés, qu’il s’agisse du conjoint, des enfants ou des parents. Cela leur permet de faire face aux dépenses imprévues liées au décès (rapatriement, frais d’obsèques, dettes éventuelles, éducation des enfants…).
Cette protection est également indispensable si vous avez contracté un crédit immobilier ou un prêt personnel, auquel cas une assurance emprunteur est souvent exigée par la banque.
Quelles sont les garanties essentielles à vérifier ?
Lorsque vous souscrivez une assurance prévoyance santé pour expatrié, plusieurs garanties doivent être étudiées attentivement :
L’indemnité journalière
Versée après un délai de carence (généralement 30 jours), elle compense une perte de revenu due à un arrêt de travail. Elle peut aller jusqu’à deux ans pour une affection longue durée.
La pension d’invalidité
Suite à un accident ou une maladie lors de votre expatriation, vous ne pouvez plus exercer votre métier comma avant. Il existe 3 niveaux d’invalidité :
- La première correspond à à une perte de revenu d’environ un tiers, mais vous êtes toujours en capacité de travailler
- Le deuxième correspond à une perte de la moitié de ses revenus et vous êtes dans l’incapacité de travailler
- La 3ième catégorie est dites absolue et définitive. Vous êtes dans l’incapacité de travailler et dans l’obligation d’être assisté dans les actes ordinaires de la vie.
La pension est versée si vous êtes reconnu incapable de travailler à au moins deux tiers (66 %). Vous pouvez selon les garanties de votre contrat recevoir une rente à vie ou sur une durée déterminée qui correspond à un pourcentage de votre salaire ou à un montant défini lors de la souscription de votre contrat d’assurance.
Le capital décès
Versé aux bénéficiaires en cas de décès, le capital est aussi calculé selon la base de cotisation. Il est essentiel de désigner clairement vos bénéficiaires.
Est-il obligatoire de souscrire un contrat prévoyance lors d’une expatriation ?
La prévoyance n’est pas obligatoire légalement, mais elle est fortement recommandée. En effet, sans cette protection, vous êtes seul face aux risques financiers. Et contrairement à certaines croyances, les systèmes de santé locaux ne couvrent pas toujours les expatriés dans de bonnes conditions, notamment en matière d’indemnités ou de pensions.
En cas d’accident de la vie, l’absence de prévoyance peut entraîner un retour contraint en France, souvent dans des conditions précaires.
Auprès de qui souscrire une assurance santé et prévoyance pour expatrié ?
Il existe plusieurs acteurs qui peuvent répondre à ce besoin
La CFE : une solution publique de référence
La Caisse des Français de l’Étranger propose une assurance santé de base et une option prévoyance incluant indemnités journalières, pension d’invalidité et capital décès. Son principal avantage ? Une continuité avec le régime français. Elle s’adresse aussi bien aux salariés qu’aux indépendants et aux retraités.
La CFE offre aussi une garantie accident du travail et maladies professionnelles, souvent exclue des régimes locaux.
Les assureurs privés : une couverture sur-mesure
Il existe également des contrats de prévoyance internationaux auprès d’assureurs spécialisés. Ils permettent une personnalisation plus poussée (choix des montants de rente ou de capital, délais de carence, etc.), parfois avec des garanties supplémentaires (assistance, rapatriement, etc.).
Ces contrats sont intéressants en complément ou en remplacement d’une affiliation à la CFE, selon votre pays d’accueil, votre statut, et votre budget.
Ne laissez pas le hasard décider de votre avenir en expatriation
S’expatrier, c’est prendre un nouveau départ. Mais pour que cette aventure ne tourne pas au cauchemar en cas d’imprévu, l’assurance santé prévoyance est un investissement stratégique. Elle vous protège, vous et vos proches, face aux aléas de la vie.
A partir de quelques dizaines d’euros par mois, vous pouvez vous offrir une protection sociale pour face aux aléas de la vie depuis l’autre bout du monde
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