Maternité, grossesse, assurance en expatriation : le mode d’emploi
Sommaire :
Vous avez le projet d’agrandir votre famille et de vous expatrier. Cela n’est pas incompatible, mais demande une certaine anticipation. Chaque année, de nombreuses femmes accouchent à l’étranger dans les meilleures conditions. Mais cela nécessite de s’interroger sur les infrastructures médicales qui vous accueilleront et surtout de savoir comment seront pris en charge les frais de votre accouchement.
Quelle est la prise en charge de la maternité à l’étranger ? Quand souscrire une assurance santé expatrié en cas de maternité ? On vous éclaire sur le sujet.
Combien coûte un accouchement à l’étranger ?
Si la maternité est un des meilleurs moments de la vie de parents, cela peut tourner au cauchemar financier si votre protection sociale est insuffisante pendant votre expatriation.
C’est une réalité, la maternité coûte cher en expatriation.
Effectivement, notre système de protection sociale en France est efficace. La maternité est quasiment prise en charge à 100 %. Mais à l’étranger en l’absence d’assurance santé, elle peut être un gouffre financier.
Pour une grossesse sans complication, il faudra prévoir :
- Des consultations prénatales, de suivi de grossesse,
- Des examens sanguins, une échographie,
- Les honoraires du médecin accoucheur/gynécologue-obstétricien,
- Une hospitalisation post-natale (2 jours en moyenne).
L’ensemble de ces actes et suivis médicaux chiffrent le prix d’un accouchement entre 4 500 € et 35 000 € selon le pays où vous êtes expatrié. Les pays les plus chers étant les États-Unis, le Royaume uni et le Canada. En bas du tableau, on retrouve les pays bas, la France et le Luxembourg.
Le prix d’un accouchement peut exploser à 100 000 € en cas de complication. En cas de naissance de prématuré, avec le coût en service de néonatologie, les frais sont extrêmement importants. Hors de la zone de l’Union européenne, l’ensemble des frais peut vous être facturé.
Pour les États-Unis, Singapour et Hong Kong, il est indispensable d’avoir une bonne assurance ou protection sociale, car ce sont les zones les plus chères.
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Partir à l’étranger, c’est aussi vérifier que sa famille est bien couverte en cas de maladie, d’accident ou d’hospitalisation.
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La prise en charge de la maternité à l’étranger
Il existe une grande disparité selon les pays où vous allez accoucher. Certains prendront en charge la totalité des frais et soins liés à votre maternité sous réserve de cotiser au système de sécurité sociale locale. Cela implique souvent d’avoir le statut de résident dans le pays ou qu’il existe des accords bilatéraux entre la France et votre pays d’expatriation.
D’autres pays exigent une prise en charge par votre assurance santé internationale.
Selon le pays, votre suivi de grossesse peut être fait par votre médecin généraliste, un gynécologue obstétricien ou une sage-femme.
Enfin, il vous faudra faire un choix entre un accouchement dans le secteur public et le secteur privé. Le système de soins national vous imposera peut-être le secteur public. Il n’en demeure pas moins que les centres hospitaliers publics disposent d’équipes et de matériels médicaux adaptés et performants.
Cependant, vous n’aurez peut-être pas le choix d’une chambre individuelle lors de votre hospitalisation. Ensuite, la file d’attente peut-être longue afin d’obtenir un rendez-vous médical de suivi, une écographie ou des analyses prénatales.
C’est pourquoi, en tant qu’expatrié, vous pouvez vous tourner vers le secteur privé. Ils peuvent vous proposer un forfait prénatal. Vous devrez alors bien vérifier les frais et soins pris en charge, le nombre de consultations ou d’ échographies remboursés.
Souscrire à une assurance locale pour la maternité ?
Il est toujours possible de souscrire à une assurance privée dans le pays où vous êtes expatrié. Il faudra cependant bien vérifier que la maternité soient prise en charge au titre de votre contrat. Cela peut être une option sur le contrat.
Attention, si vous êtes déjà enceinte, avant de souscrire, vous ne serez pas couverte.
Il vous faudra aussi vérifier le montant de prise en charge et les frais couverts au titre de la garantie « Maternité-accouchement ».
Enfin, le nouveau-né sera-t-il bénéficiaire de vos garanties, même si la grossesse a été compliquée ou que l’enfant souffre d’une pathologie à la naissance ?
Lois, pratiques et cultures sur la maternité à l’étranger
Faire un accouchement à l’étranger, c’est aussi faire face à des pratiques ou des coutumes différentes. Aussi, selon le pays où vous allez passer votre maternité, plusieurs points sont à observer.
L’avortement ou l’interruption volontaire de grossesse (IVG) sont-ils autorisés ? Certains pays l’interdisent, d’autres le limitent à certains cas.
Certains pays ont un recours nettement au-dessus de la moyenne mondiale pour la pratique de la césarienne. L’OMS estime le taux normal de césarienne entre 10 % et 15 %. Certains pays la pratiquent près d’une naissance sur deux. Elle est très fréquente en Amérique du Sud, mais aussi dans certains pays européens comme Chypre, ou l’Italie. À l’inverse les Pays-Bas et l’Allemagne sont plus adeptes de l’accouchement naturel, voire même en milieu non hospitalier.
Quand souscrire une assurance santé expatrié en cas de maternité ?
C’est un point sur lequel il faut être vigilant.
Si vous êtes déjà enceinte, aucune assurance santé internationale ne pourra couvrir votre grossesse.
Effectivement, un assureur ne voudra couvrir un risque qu’il connait par avance. Par risque, il faut entendre votre grossesse qu’elle soit normale ou compliquée. L’assureur en acceptant votre adhésion s’engage sur des dépenses certaines, et cela n’est plus de l’assurance.
Il faut donc malheureusement anticiper vos projets d’agrandir votre famille longtemps à l’avance.
Qu’est-ce que le délai de carence Maternité su une assurance santé internationale ?
Le délai de carence ou d’attente est la période durant laquelle une prestation n’est pas versée. Concernant la maternité, elle est générale sur tous les contrats d’assurance entre 9 à 12 mois.
Ce délai est toujours applicable, même si vous étiez déjà couvert sur un autre contrat avec une garantie maternité.
Il faut bien vérifier si le délai de carence est relatif ou absolu. S’il est relatif, votre accouchement pourra être pris en charge, une fois ce délai dépassé. S’il est absolu, alors tous les frais relatifs à votre maternité seront exclus.
Comment fonctionne la garantie maternité ?
Les frais pris en charge doivent être détaillés dans le tableau de garantie de votre contrat. Ils doivent comprendre :
Les Suivi de grossesse, consultations, pharmacie, examens et soins pré-accouchement et post-partum. Leur prise en charge doit être comprise au titre de la garantie « Médecine ambulatoire » et non dur forfait maternité.
Les frais de maternité par voie basse ou en cas d’accouchement avec chirurgie font généralement partie d’un forfait. Ils incluent aussi :
- Les frais d’accouchement et ses suites,
- Les séances de préparation à l’accouchement
- Les tests de dépistage VIH, diagnostic des anomalies chromosomiques
- Le transport en ambulance.
Ce forfait peut être variable selon le pays où vous allez accoucher. Il est généralement plus élevé dans les pays où la santé est plus chère.
Si vous avez souscrit une garantie prévoyance/arrêt de travail dans votre contrat assurance santé, la maternité n’est pas considérée comme une maladie ou un accident dans les contrats d’assurance.
Donc seuls les arrêts de travail en cours de grossesse ayant une cause pathologique (c’est-à-dire médicalement justifiés) seront pris en charge.
Comment sera couvert le nouveau-né ?
Les soins pour le nouveau-né seront couverts au titre de la garantie Hospitalisation et Médecine ambulatoire. Il faudra alors enregistrer votre enfant sur votre contrat et faire parvenir à l’assureur son certificat de naissance dans les 4 semaines suivant sa naissance pour que les frais le concernant puissent vous être remboursés.
Point important : si vous êtes déjà enceinte et que vous êtes dans le délai de carence du contrat, il peut être opportun de souscrire quand même la garantie Maternité. Certes, vos frais liés à votre maternité ne seront pas couverts, mais ceux de l’enfant à naitre le seront en cas de complications à l’accouchement. En cas d’accouchement prématuré ou d’hospitalisation, les frais du bébé seront couverts.
La CFE et la couverture maternité à l’étranger
La Caisse des Français de l’Étranger comprend 3 grandes branches qui sont :
- L’assurance maladie-Maternité-invalidité
- Accident du travail et maladie professionnelle
- Assurance retraite
La déclaration de votre grossesse
La CFE prend donc en charge les frais de maternité et d’accouchement. Cependant, il faut que votre date d’adhésion soit antérieure au début de votre grossesse.
Si vous êtes toujours en France et que vous êtes déjà enceinte, vous devez au préalable faire votre déclaration de grossesse auprès de la sécurité sociale ou de la Caisse primaire d’assurance maladie. Il y aura ainsi continuité avec le régime général, et la CFE pourra prendre en charge votre maternité et votre accouchement. N’oubliez pas de faire cette déclaration auprès de la sécurité sociale, sinon la CFE pourrait refuser la prise en charge.
Lors de votre adhésion à la CFE, vous transmettrez une déclaration de grossesse complétée par votre médecin traitant qui précisera la date de conception et celle de l’accouchement.
Si vous êtes en expatriation à l’étranger depuis plus de 3 mois, la date de conception doit être
Quels sont les soins liés à la maternité pris en charge par la CFE ?
La CFE peut prendre en charge jusqu’à 100 % (sur la base des tarifs français de Sécurité sociale) :
- Les consultations de suivi de grossesse,
- Les analyses de biologie médicale comme la rubéole ; la toxoplasmose, le dosage des marqueurs de la trisomie 21 ou le VIH,…
- L’amniocentèse en cas de grossesse à risque,
- Les séances de préparation à l’accouchement,
- Examen post natal,
- Séances de rééducation abdominale post-natale,
- Les échographies,
- Les frais de pharmacie et de laboratoires.
Quel est le montant de frais pris en charge par la CFE dans le cadre de ma maternité ?
La Caisse des Français de l’Étranger rembourse à 100 % certains examens du début de votre grossesse du 1er jour au 6ième mois de grossesse jusqu’au 12ième jour après l’accouchement.
Certains actes ne sont pris en charge qu’à 70 % ou moins à compter de la fin du 5ième mois.
Attention par 100 %, il faut comprendre sur la base des tarifs français de Sécurité sociale.
Prenons un exemple :
Vous devez consulter une sage-femme. La consultation à l’étranger vous coute 50 €. La CFE prendra en charge 70% sur la base du tarif français de 25 € soit 17,50 €. Le reste à charge avant prise en charge d’une assurance complémentaire CFE sera de 32,50 €.
C’est pourquoi, il est indispensable de souscrire une assurance santé complémentaire à la CFE. Selon les garanties, elle prendre vous remboursera le reste à charge.
Pour 2022, la CFE prend en charge :
- 2 448,69 € pour un accouchement par voie basse
- 2 763,39 € pour une césarienne
- 792, 33 € pour une IVG
Comment choisir son assurance expatrié maternité ?
Votre assurance santé doit prendre en considération les besoins liés à votre accouchement, à votre suivi postnatal, et à celui du nouveau-né.
Il vous faudra donc vérifier que votre assurance vous donne accès à l’hôpital ou la clinique de votre choix ; certaines imposent un réseau de structures hospitalières référencées.
Votre niveau de garantie doit être en adéquation avec le niveau de prix des soins pratiqués dans le pays dans lequel vous allez accoucher.
La télémédecine
C’est une garantie généralement comprise dans les assurances santé expat. La télémédecine vous donne un accès 24h/24 partout dans le monde à un médecin généraliste ou un spécialiste. Il pourra vous répondre par mail, téléphone ou visio.
Vous pourrez avoir accès à un gynécologue ou un pédiatre. Ils peuvent aussi donner un second avis médical sur des pathologies lourdes et complexes. Des psychologues sont aussi disponibles pour vous accompagner sur votre congé maternité.
L’assistance rapatriement
Au même titre que la responsabilité civile pour les expatriés, l’assistance rapatriement est tout aussi importante. Elle vous permettra en cas de complications ou d’une insuffisance de matériel médical non adapté, une évacuation vers une structure adéquate.
Une décision de rapatriement peut être prise en cas d’une menace d’accouchement prématuré. Ces situations demandent souvent des moyens et du ^personnel médicaux importants.
